传统银行的马奇诺防线砍柴网

来源

银杏财经（ID：threemornings）

作者

吴不知

编辑

汪小楼

年法德边界筑起了一道钢筋混凝土工事。这道斥资50亿法郎用人名命名的防线叫“马奇诺”，它旨在防御不甘心一战失败的德国。

12年后，德国陆*元帅曼施坦因借道比利时，偷袭阿登高地得手，马奇诺防线成为了摆设。

二十世纪到二十一世纪之交，几次信贷危机让国内传统银行风光不再。

与之不同的是，在科技不断发展的情况下，科技巨头的崛起正在重塑金融界。阿里、腾讯、京东、百度等巨头，在各自领域建立庞大帝国之时，互联网金融正以不可抗拒之势袭来。

不过，我们有打土豪分田地的悠久历史，说不定哪天什么巨头、寡头全都得被斗成了地主。

华夏民族在多年前就知道“普天之下，莫非王土；率土之滨，莫非王臣”。要知道多年前不列颠半岛的野蛮人还在摆石头阵呢，即便亚当斯密发现“无形的手”也不过四百多年。

市场所主导的那只叫无形的手，非市场因素主导的便是有形的手，而这只手就是银行的马奇诺防线。

从银行卡到银联

年，中国GDP还在高速增长之时，大洋彼岸的一个糟老头子却靠着一张嘴，把A股活活摁在地上摩擦，真应了那句：资本没有祖国。

让人们傻眼的倒不是单边下跌、创出四年新低的上证指数，而是年年初所公布的18年年报。47家上市银行实现净利润合计亿元，同比增长5.21%。“中农工交建”五大行净利润合计亿元。

如果看看非银行上市公司总净利润才知道，即便是股王茅台也只是弟弟：家上市公司合计总利润3.38万亿，较去年减少0.06万亿元。

女人撑起半边天，银行撑起了上市公司净利润的半边天。

女人、银行，有什么共性？找她们要钱，都得要接头暗号。于银行是密码，于女人就得是甜言蜜语。对了，还不能说她们坏话。

不过传统银行净利润大增的同时并不意味着他们没有焦虑，根据机构梳理国有六大行（中农工交建+邮储）所放贷款的五成用于个人住房贷款，难怪今年银行要掐开发商的钱袋子。

另一边，银行三大业务：负债业务、中间业务、资产业务中前两项不断被新兴贵族们蚕食。

其实银行曾有过自留地，独领过一阵子风骚。年，一张由上至下分别为红白灰的卡在珠海发行。左上角的布币上用小篆写上了“中国银行”四个字，中银卡成为中国第一张信用卡，也掀开中国支付领域的卡时代。

自此之后，每隔一两年大银行就会陆续推出自己的银行卡，工商银行广州分行的红棉卡、工商银行“牡丹卡”、建行“龙卡”、农行“金穗卡”、深发展银行的“发展卡”云云。

银行与银行之间有自己的“势力范围”，中农工交建就如其名，在各自领域谁也不愿让谁，也谁都不服谁。

信用卡席卷而来之时，这种藩篱在POS机上遇到重大挑战：一个银行的POS机不能兼容其他银行信用卡。用作茧自缚来形容，无疑是非常恰当的。

一开始，18家银行怎么也尿不到一壶，直到身后的老大哥出面：年全国最大的一把手提出“金卡工程”要求POS机遇ATM机具有网络资源共享，改善用卡环境。旋即银行卡服务中心诞生，这便是银联的前身。

权力造成的区隔，只有权力才能消除。

不过这个中心到底还不是一个实体，同时也是个大问题。尤其是北京的总服务中心，它的身份是“非法人”。中文有着博大精深的文化，三个字断句不同，意思也不同。

同城联网问题在多方努力下终于得到解决，异地联网却悬而未决。

改革开放以后，小银行如雨后春笋般出现，它们也希望能加入18家巨头组建的银行卡服务中心。但大银行却认为银行卡服务中心是自己拿钱砸出来的，我又不是程维，凭什么让小银行搭顺风车？

“互利共赢”这四个词的确可以做到男女通吃，特别是当海外巨头visa、万事达、美国FD、日本JCB等觊觎中国市场之时。最后的结果是：国内大小银行达成共识结成同盟，按体量规模分肉吃。

至于国外巨头，上演了一出内战招降国*的桥段：外面的兄弟们！我们这边有热腾腾的面包馍子，你们三天都没吃饭了，过来就能有得吃啦！Visa、万事达、美国FD、日本JCB有钱出钱，有技术出技术，也分到了一碗清汤。

自家人按比例入股成立银联，一切似乎顺风顺水，但是“银联”是采用会员制还是股份制成为最大的问题。会员制意味着银联不过是兄弟们的饭盆，大家考虑的是多拿口粮；股份制却能让大家绑在一起休戚与共。

最后还是大银行说了算，股份制成为最终形式，并且在组建章程中要写上一句“不以盈利为目的”。

时任筹备组组长，招行常务副行长王建华说：对我们经营者来说，不以盈利为目的是很好的，因为这就是叫我们可以花钱，但是不要赚钱，股东们要求我们光花不赚，岂不是易事吗？

银行如果只想花钱，你还愿意存钱吗？

此话祭出之后，“不以盈利为目的”的字句再也没有出现在银联章程之中。银联成为国内唯一一家清算机构，央行赋予银联独立制度规则的权力，自己垂帘听*。

借助桌子上的行*命令与桌子下的“友好”勾兑，银行们第一年就发卡多万张。

解构银行业务？

第三者不是个好听的名字，用第三方就好听许多。就像为什么蚂蚁金服不叫蚂蚁银服一样，“银服”这名字一听就很浪。

年马斯克创立的X.