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婚前贷款送彩礼、婚后节衣缩食还贷款，真的能如宣传所说的“贷来稳稳的幸福”吗？

“墓地贷” 可贷20万元，授信期限为10年。目前，商业银行的个人消费贷款年利率普遍在7%-16%之间，部分小贷公司的消费贷款产品甚至能达到36%。日前，江西九江银行推出“彩礼贷”事件引发网友热议，有网友质疑婚前贷款送彩礼、婚后节衣缩食还贷款，真的能如宣传所说的“贷来稳稳的幸福”吗？

然而“彩礼贷”风波尚未平息，3月17日，又有媒体爆出云南西山北银村镇银行推出了一款更为奇葩的“墓地贷”。

企查查显示，云南西山北银村镇银行成立于年，注册资本为万元，是北京银行的控股子公司，北京银行持有云南西山北银村镇银行61%股份。

报道称该款“墓地贷”是上周刚刚推出，本周正式发行。据悉，“墓地贷” 可贷20万元，授信期限为10年，仅与昆明晋龙园合作。

对此，搜狐财经致电了云南西山北银村镇银行，该行工作人员称，目前暂时还未推出这款“墓地贷”产品，只是有这方面的意向，但鉴于目前网传的负面影响，该行已经全面暂停了这一计划。

该工作人员还表示，这款产品推出的本意是金融为民、金融惠民，初衷是解决广大客户的需求，本质还是一款个人消费贷款，但可能墓地方在宣传中使用的名字让公众造成了一定的误解，所以该行目前也是暂停了与墓地方的合作。

“奇葩贷款”并非个案

搜狐财经梳理发现，像类似“彩礼贷”、“墓地贷”这样的“奇葩贷款”其实并非个例。

年，江苏银行曾与一家婚庆公司合作推出了一款“婚庆贷”。凡在该婚庆公司消费2万元以上的新人可向江苏银行申请“婚庆贷”，贷款可分6/12期还款，新人可享零首付、零利率。

年，邮储银行、中邮消费金融公司携手家庭消费企业推出“二胎贷”，宣称“只要一张亲子照+出生证明”就可贷20万元，这一事件也在当时引起了不小的舆论风波。

去年疫情以来，部分银行甚至还“紧跟实事”，针对医护工作者群体推出了“医护贷”、“天使贷”等产品。

前几年，还有银行面向记者群体推出过“记者e贷”。

目前，这些备受争议的“特色”贷款产品部分已经下架，搜狐财经整理出了一些金融机构现存的特色贷款产品。

其中，面向合作高校全日制本科生和研究生，中国银行推出了用于学生日常消费、培训、游学用途的“青春E贷”；面向烟草经销商，中信银行推出了用于经营烟草零售业务的“烟商贷”；面向公务员、国企、事业编制等白领群体，宁波银行则推出了用于个人消费的“白领通”。

想要出国旅游和留学，兴业银行推出了“旅游贷”和“留学贷”；想要参加教育培训，工行有“文化贷”、中银消费金融有”新易贷“、度小满金融有“满期贷”。

甚至想要购买车位、医疗美容还有对应的“车位贷”和“医美分期”可以申请。

此外，搜狐财经在梳理时还发现，交行手机银行APP上还显示有一款“数码贷”产品，但该行客服表示，目前尚无“数码贷”相关说明，点击申请入口跳转的产品为该行的“惠民贷”。

直观上看，这些“特色”消费贷的定位到了各类细分人群和特定场景，解决了用户痛点。但有业内人士提示，这些特殊用途的贷款只是一种宣传噱头，本质还是个人消费贷款，审核时仍会评估用户的综合资质和还款能力，申请人应谨慎使用贷款产品。

为何近年来各家银行纷纷发力消费贷？

一般来说，银行的零售贷款业务主要分为三大块，即个人消费贷款、个人住房贷款、个人经营贷款，部分银行还会将信用卡业务单列一项。

年12月31日，监管部门出台了银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，按照五个不同档位为银行划定了房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限两条“红线”，要求不符合规定的银行限期整改。此后，一度有部分银行传出“贷款额度紧张”、“停贷”等传闻。

今年以来，北京上海等多地监管部门发文严查个人经营贷违规流入房市问题，对此，部分银行也提高了经营贷申请门槛及审核力度。

从国家对于房市的*策调控看，个人住房贷款和个人经营贷款业务的监管是趋严的，其增长空间也将被逐渐压缩。

而与此同时，随着互联网技术的不断发展，个人消费贷款的场景化开发日趋成熟。在电商生态的基础上，类似花呗借呗、白条金条等的个人消费信贷产品向三四线及年轻人市场下沉，这也在一定程度上教育了国民的超前消费意识，使得消费贷的接受度不断提高。

更为重要的是，相比于房贷和经营贷，消费贷通常拥有更高的贷款利率，对于银行来说也就意味着更高的收入。

目前，商业银行的个人消费贷款年利率普遍在7%-16%之间，部分小贷公司的消费贷款产品甚至能达到36%。

年，为推动实体经济发展，银行对个人经营贷利率纷纷进行了优惠性调整，年利率能达到3.85%。

而在落实了房贷利率市场化改革后，个人住房贷款利率随LPR浮动变化。从目前国有大行放出的消息来看，首套房的贷款利率基本在5.2%左右，二套房贷款利率在5.4%左右，也均低于个人消费贷款。

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